【FP監修　60歳からの家計簿診断】 役職定年で給料が激減。赤字の家計を黒字に戻すには？

50代・60代の定年世代は、早期退職や定年退職などの働き方の変化、お子さんの巣立ち、親の介護、ライフイベントなど、これまでの生活環境が変わる節目が多い時期になります。

人生のターニングポイントを迎えた定年世代の方々は、お金の使い方についてどんなことを考えているのでしょう？ また、どんな家計のやりくりをしているのでしょう？

そこで、定年世代のご家庭の家計簿を見せていただき、ファイナンシャルプランナーのプロの目でチェック。家計簿の改善点をわかりやすく解説していただくとともに、今後の生活やお金に関するアドバイスも伺いました。

【ご相談内容】給料が大幅ダウンする中、妻も体調不良で退職。一気に赤字になった家計を早急になんとかしたい。

アドバイスの詳細は【アドバイス1】抱えている「心配事」「不安」を解決しようにて！

＊ファイナンシャルプランナーのアドバイス＊

＜Tさんの１ヶ月の家計簿＞

※先月まで奥さまの給料約10万円があり、ギリギリ赤字ではなかった。
※一年前までは夫婦合計の手取り額は約60万円だった。
※住宅ローンはあと4年弱、残り約350万円。
※娘さんの学費は貯金から（年間約84万円・月約7万円試算）
※光熱費は一年を通した平均値です。
※保険の内訳［概算］：ご主人が生命保険14,000円（終身）・医療保険5,000円／奥さまが医療保険4,000円
※食材の買い物は車でスーパーへ。3日に１回ほど（1回の買い物に約5,000円）
※自動車費はガソリン代・洗車メンテナンス代。
※自動車税等の税金も貯金から支出

【アドバイス1】抱えている「心配事」「不安」を解決しよう

毎月の赤字も問題ですが、仕事のこと、給料のこと、今後のこと。さらに、奥さんの健康面、息子さんの将来についてなど、生活や家族についての「心配事」が積み重なっていますよね。

それがより一層大きな「不安」となって、先行きを見えづらくしているように感じます。まずは、家計を見直すと同時に「不安」の重なりをひとつひとつ紐解き、解決策を考えてみてはいかがでしょう。

家計を見直すことは、今後の生活を見直すことと同じ意味を持っています。支出は生活に直結しますからね。何に困っているのか、どんなことを心配しているのか、自分の気持ちに問いかけてみましょう。

【アドバイス2】今後のライフイベントから支出計画を立てる

自分の気持ちを把握するためには、今後のライフイベントを整理することが大切です。

Mさんの場合は、娘さんのご卒業、息子さんのご結婚、奥様の病気治療・通院、離れて暮らすご両親の介護…などが今後に起こりうるライフイベントですよね。それらを箇条書きにしてみてください。

そのライフイベントはおおよそ何年後なのか、その時いくら必要なのか、などを時間軸に乗せて考えてみましょう。すると先行きの見通しがつき、解決への道筋も見えやすくなります。

ご両親が健在のうちに、子どもさんと親密に会話ができるうちに、みんなで話し合って今後の計画を立てましょう。

【アドバイス3】住宅ローンの借り換えメリットは少ないかも

住宅ローンは残り4年・月８万円となると、残額は350万円ぐらいです。これを一括繰上げ返済すると、約２９万円の得をする計算になります。

しかし、Tさんは現金が減っていくことに不安を抱えているのですから、今回は一括返済をあまりオススメできません。

おそらく旧住宅金融公庫でローンを組まれたと思いますし、残額と年数を考えると、借り換えのメリットもないため、今のままで返済していく方が良いでしょう。

【アドバイス4】環境に合ったお金の使い方に切り替えを

実際の家計部分ですが、毎月50,000円の赤字は大きいですね。

前回の相談でもお伝えしましたが、まずはストレスのない項目から見てみましょう。ノンストレス項目の上位は①住居費②保険関係③携帯代になりますが、Tさんの場合①は現状維持なので②③をチェックします。

お子さんも成長し、大きな終身保険は必要ないと思いますので、解約せずに保険料の支払いをストップする保険の払い済みを検討してみてください。これで約14,000円の削減です。

次に携帯代ですが、こだわりがなければ格安スマホへの切り替えを検討しましょう。格安スマホ1台で約3,000円となり、約6,000円の削減。この２項目で約20,000円削減になりました。

残り30,000円はストレスのかかる項目チェックになります。まずは食費・外食費の合計80,000円から10,000円ほど削減してみましょう。さらに、ご夫婦2人のお小遣い・趣味レジャー費の合計10万円も気になります。趣味の家庭菜園を優先しつつ、頑張って20,000円削減を目指します。

これで一応は合計50,000円の削減になりました。しかし年金収入になれば、今より大幅にマイナスになってしまいます。現役時代のままのお金の使い方を、生活や環境に合わせて段階的に見直していくことが必要だと思います。

【アドバイス5】資産をシンプルにしてお金の流れを把握

家計のムダな出費を抑えるには、現状の手持ち資産を「シンプルに見える化」することが大切です。

たとえば、預貯金はいくらあるのか、取引先の銀行は何行あるのか、通帳は何冊なのか。給料口座とローンの引き落とし口座の銀行が違う場合や、転職や引越し毎に新しい銀行口座が増えていることも多く、お金の流れをしっかり把握していない人が本当に多いのです。

Tさんも資産管理を明確にすれば、手持ちの貯蓄で投資することも可能なのです。投資信託などを少額で分散投資をして、資産を増やすことも考えてみてはいかがでしょう。

また今後の相続のことも考えると、自宅の資産価値も知っておきたいですね。その場合、一括まとめサイトで調べるよりも、不動産業者さんに直接聞いてみることをオススメします。わからない場合は私たちFPにも気軽に聞いてくださいね。

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